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探究中小银行的长尾理论

 论文栏目:中国经济    更新时间:2014-06-03 10:34   

通过信息技术的引用,银行业大幅度降低了包括客户成本、运营成本等内容。根据业内人士透露,一个分行开铺成本在一亿左右,而为了达到相同规模,台湾的一家网络银行则只用了130万元。这对即使不差钱的银行业而言相比较而有的区别也是巨大的。 
  但仅把互联网作为降低成本、提高效率的技术,对IT就有些大材小用了。在互联网行业开始发现自己的金融能力之后,逐步向金融行业渗透,银行业也开始逐渐觉醒,特别是一些在规模上与四大行相比不占优势的中小银行,更是在创新角度试图占据先机,利用信息技术,可以弥补中小银行在营业网点经营范围方面的不足,也可以为这些银行在扩大客户范围方面做出贡献,让长尾理论在中小银行身上得到更充分的体现。 
  庶民的胜利 
  网上银行的诞生并不是最近发生的事情,但近期各商业银行才纷纷推出基于互联网技术的新服务,除了技术进步外,更多的原因来自于互联网企业介入金融领域带来的竞争。归根结底,互联网金融时代决定胜负的不是技术,而是服务和服务的精神。总之,谁能够透过新兴业务的表面现象,真正理解“互联网思想”,依托互联网,为用户提供更好的服务,谁才能在竞争中生存下去。 
  同时,网络技术的发展让小微客户的权益开始更多受到关怀。在互联网的推动下,银行成为庶民的银行,业务围绕庶民的需要而展开,这也是银行业为了更好服务客户而对于技术的又一次成功普及。 
  银行背靠国家,手握重金,在个人客户面前是庞然大物,在各种业务中都具有不可撼动的权力。但互联网的发展让小微客户有机会挑战银行业的霸主意识,小微客户的权益开始更多受到重视,这也是技术推动传统行业的意识改造。 
  当互联网公司在金融领域频频出击,把基金与储蓄有机结合,形成大量类余额宝的产品时,银行也不甘落后,为利息的市场化做出了自己的努力。比如国内某出身保险业又新近将一著名城市银行纳入麾下的银行就与一著名基金共同推出了自己的类余额宝类产品,细心观察就会发现,这类产品定位互联网,存入、取出方便,资金实时到账,相当于用户既拥有活期的便利,又有定期的收益,虽然近日有专家认为某某宝是吸血鬼,但用户的到的实惠确实有目共睹的。而广大中小银行的投入其中,也是为自己的行业发展带来的新的契机。 
  最初的或是最好的 
  任何事情的发展都不可能是一马平川的。信息技术在行业的充分调动下,各大银行都在此领域有紧密布局,大型银行基本都在网上业务方面有大动作,在金融业各式各样的论坛上,大银行的董事长和行长们依然人们瞩目的焦点,其演讲内容也成为业界和媒体竞相传播的趋势性预言。一旦大型银行完全投入此间,信息技术由工具成为模式,相关项目依次展开,那么中小银行的劣势将在网络世界重现。 
  而在之前互联网产品的定义下,这类产品都有着存入取出零手续费的优点,在没有形成垄断之前,谁搭上免费的班车也不敢轻易言下,一分钱起购的低门槛谁也不敢抬高,T+0的形式遂成一时之规。这一点让今天的消费者不由想到来自两大系统的打车软件之间的竞争,很多出租司机都和客户形成了同时使用两款软件打车的默契,试图以蝇头小利争取垄断客户、资源的小把戏成了无底洞,一时不知将要如何收场。 
  同时,在现有环境下,银行业参与这种“活期基金”的收益,对于一些大行而言并无可观之处。拥有巨额存款收益的大行对于所谓的小微贷并不感冒,而其参与其中会产生的巨额成本在原本已有的收益面前则显得更加突出。但是对于大量的以城市商业银行为代表的中小银行而言,银行的变革一直在如火如荼的进行着,据业内研报,国内银行多已提高开放式理财产品收益率,并多可以通过网上和手机银行购买。这是银行界对于互联网时代的应答。 
  同时,虽然在多年的接触中,与广大消费者留下过一些不愉快的龃龉,但是家大业大的银行毕竟让手里有着多年积累的存款的老百姓更加信任,更愿意相信看得见套装工作服、胸前员工卡的消费者一旦在互联网公司长期市场培养下,对此领域有所了解,或者大规模涌入银行相关业务,让其奋起而成也未可知。 
  完全融入是王道 
  已经有不少银行投入电商领域,虽然这被业内很多人并不看好,但确是银行对于互联网行业的一次重要渗透。当然这有些不务正业的嫌疑,却可以成为银行对于互联网精神的小演练。在相关体验中,用户们也可以发现这些银行所做的电商,从来也没有成为业务重头的可能,更多的则是对于用户长期使用积累积分的一些回报。在银行业的电商尝试中,更多获得是用户对于银行服务的体验以及银行对于用户的认识,这种认识,在于银行通过电商活动中在与用户互动后带来的数据积累。 
  需要看到的是,银行数据中心的建设也是银行信息业务发展的重要内容。银行业对于安全要求的一贯苛刻对数据中心的安全保障存在巨大需求,而作为商业机构,行与行之间对于客户争夺带来的激烈竞争也让数据分析处理的能力成为银行在行业中获得主动权的重要保障。 
  同时,数据中心的整合特别是云计算技术的发展让银行在此领域的成本有机会获得大幅度降低,而私有云的发展则让大型银行有机会同时在安全和有效两方面的能力得到充分的补充。 
  中小银行在物理网点建设中,囿于资金的关系难以实现广撒网,进而由于人工耗费的原因,也无法在数据收集处理上与大行抗衡。但通过网络技术的深度引入,以及相关业务的实现,足以让中小银行在这一短板上获得补益。自然,跨行合作的实现也是中小银行业务扩展重要环节,这也是整个银行业需要面对的问题。 
  当然,数据中心的发展对于银行最大的帮助在于业务的智能化处理方面。在技术的支撑下,银行既有业务获得的大量数据将有更好的用武之地。

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